《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》迎來重要修訂!
央行、金融監(jiān)管總局12月27日公告,修訂了2016年發(fā)布的《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》,形成了《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》),以健全銀行卡清算業(yè)務(wù)監(jiān)管制度,推動形成銀行卡清算市場開放新格局。
銀行卡清算機(jī)構(gòu),連接著發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu),其交易網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣大持卡人和商戶,是銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐。
業(yè)內(nèi)專家表示,隨著《辦法》修訂實(shí)施,銀行卡清算機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、日常經(jīng)營等將更規(guī)范。發(fā)卡銀行可進(jìn)一步豐富銀行卡支付功能和權(quán)益體系,為持卡人提供更為豐富、便利、安全的支付服務(wù);收單機(jī)構(gòu)也可以進(jìn)一步提升商家收款服務(wù)體驗(yàn)和經(jīng)營效率。
細(xì)化行政許可事項(xiàng)要求 注冊資本不低于10億元
銀行卡清算機(jī)構(gòu),是指依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證,專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。大家所熟知的銀聯(lián),以及今年成立的合資公司萬事網(wǎng)聯(lián),都屬于銀行卡清算機(jī)構(gòu)。
《辦法》共七章、59條,圍繞銀行卡清算機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)的范圍、許可條件、審批流程等方面,進(jìn)一步明確管理要求。
其中,《辦法》總則部分明確了監(jiān)管權(quán)限和銀行卡清算機(jī)構(gòu)展業(yè)基本原則;申請與許可部分,明確了銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備、開業(yè)、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和董事及高管任職資格核準(zhǔn)等要求。
比如,注冊資本方面,銀行卡清算機(jī)構(gòu)的注冊資本不低于10億元人民幣;任職資格方面,董事及高管應(yīng)具備履行職務(wù)必需的知識、經(jīng)驗(yàn)、能力和良好的品行、聲譽(yù),以及擔(dān)任職務(wù)所需的獨(dú)立性。其中,50%以上的董事和全部高級管理人員應(yīng)當(dāng)擁有5年以上金融、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。
針對運(yùn)營管理,《辦法》明確了銀行卡清算機(jī)構(gòu)建立清算業(yè)務(wù)規(guī)則、成員機(jī)構(gòu)約束、風(fēng)險管理框架、差錯與爭議處理、外包業(yè)務(wù)管理、重大事項(xiàng)報(bào)告等展業(yè)要求,并提出了對銀行卡清算機(jī)構(gòu)在治理結(jié)構(gòu)、規(guī)則體系、成員機(jī)構(gòu)管理、風(fēng)險管理框架、業(yè)務(wù)連續(xù)性保障、外包業(yè)務(wù)管理等方面要求。
為持卡人提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù) 構(gòu)建良性競爭的市場格局
市場關(guān)注,《辦法》對銀行卡市場,以及持卡人和商家等微觀主體有何影響。
業(yè)內(nèi)專家表示,隨著《辦法》修訂實(shí)施,銀行卡清算機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、日常經(jīng)營等將更為規(guī)范,有利于推動構(gòu)建主體多元、良性競爭的銀行卡清算市場格局,更好支持和引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈上下游優(yōu)化服務(wù),促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
其中,發(fā)卡銀行可以整合不同銀行卡品牌的特色優(yōu)勢,進(jìn)一步豐富銀行卡支付功能和權(quán)益體系,推動銀行卡支付數(shù)字化,為廣大持卡人提供更為豐富、便利、安全的支付服務(wù)。
收單機(jī)構(gòu)則可以為商家提供多品牌銀行卡和移動支付的集成式支付服務(wù),進(jìn)一步提升商家收款服務(wù)體驗(yàn),支持商家提升經(jīng)營效率、實(shí)施數(shù)字化經(jīng)營。
記者注意到,延續(xù)銀行卡清算市場開放的基本制度,《辦法》并未對機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件和程序等進(jìn)行大的調(diào)整。
業(yè)內(nèi)專家表示,《辦法》充分考慮了銀行卡清算市場的新情況、新形勢、新問題并進(jìn)行制度完善,旨在為銀行卡清算市場健康發(fā)展提供良好的制度基礎(chǔ),保障銀行卡清算市場平穩(wěn)運(yùn)行。
“《辦法》完善了銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備、開業(yè)、變更等行政許可申請材料要求,有利于提升行政許可便利化水平。”業(yè)內(nèi)專家表示,《辦法》細(xì)化了工作要求和辦理流程,推動銀行卡清算機(jī)構(gòu)行政許可工作公開透明、依據(jù)充分、流程規(guī)范,著力營造良好的法治營商環(huán)境。
《辦法》還將有助于推進(jìn)高水平對外開放。業(yè)內(nèi)專家表示,《辦法》在遵循內(nèi)外資機(jī)構(gòu)同等標(biāo)準(zhǔn)、同等要求的基礎(chǔ)上,與外商投資法等法規(guī)制度相銜接,完善市場準(zhǔn)入、機(jī)構(gòu)監(jiān)管等方面要求。進(jìn)一步夯實(shí)市場開放的制度保障,以開放促改革、促發(fā)展,持續(xù)提升清算服務(wù)水平。
銀行卡產(chǎn)業(yè)日益成熟 銀行卡清算市場開放深入
目前,銀行卡仍是國際上主流的非現(xiàn)金支付工具之一,全球性銀行卡品牌保持穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢,部分新興市場也大力發(fā)展本土銀行卡品牌。
業(yè)內(nèi)專家介紹,截至2023年末,全球主要品牌銀行卡流通卡量超過180億張。隨著近年來數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展,銀行卡在全球范圍內(nèi)推進(jìn)從實(shí)體卡向數(shù)字支付遷移,銀行卡在更多支付領(lǐng)域廣泛滲透,引導(dǎo)用戶支付習(xí)慣向手機(jī)拍卡(NFC)、掃碼支付及App支付轉(zhuǎn)變。
我國銀行卡產(chǎn)業(yè)日益成熟,銀行卡清算市場對外開放提速。2015年,我國全面開放銀行卡清算市場,2016年,中國人民銀行、原銀監(jiān)會發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》,銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展頂層設(shè)計(jì)進(jìn)一步完善。
近年來,我國銀行卡清算市場開放不斷深入,形成多個銀行卡清算機(jī)構(gòu)同臺競爭的市場化發(fā)展格局,市場主體更加多元,服務(wù)供給更加豐富,為銀行卡、移動支付等支付服務(wù)主體提供更加高效、安全的清算服務(wù),也更好滿足了社會公眾的支付服務(wù)需求。
截至2023年末,我國共開立銀行卡97.87億張,人均持有銀行卡6.9張。
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