本報(bào)記者?蘇向杲

　　見習(xí)記者?楊笑寒

　　近期，多地披露了巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠付情況。

　　10月24日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局（以下簡(jiǎn)稱“上海金融監(jiān)管局”）披露的信息顯示，截至2024年10月18日，受“雙臺(tái)風(fēng)”（臺(tái)風(fēng)“貝碧嘉”“普拉?！保┯绊?，轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公司完成賠付件數(shù)比例已達(dá)到82%。同日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局（以下簡(jiǎn)稱“廣東金融監(jiān)管局”）發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，前三季度，轄區(qū)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款超8000萬元。此前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局也披露了巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠付情況。

　　多位受訪專家表示，隨著我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系的初步確立，多地巨災(zāi)保險(xiǎn)在自然災(zāi)害來襲時(shí)發(fā)揮了有效風(fēng)險(xiǎn)分散、經(jīng)濟(jì)減損的作用。近年來，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)快速發(fā)展，不過，和現(xiàn)實(shí)需求相比，巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍、賠付比例等還有提升空間，仍需要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和政策推動(dòng)力度，并強(qiáng)化技術(shù)革新。

　　前8個(gè)月提供9萬億元保障

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)是指對(duì)因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害，可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散的一種保險(xiǎn)。

　　近期，多地監(jiān)管部門披露的巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付情況引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。10月24日，上海金融監(jiān)管局披露，前期，“雙臺(tái)風(fēng)”接連登陸上海，眾多企業(yè)和家庭遭受財(cái)產(chǎn)損失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2024年10月18日，受“雙臺(tái)風(fēng)”影響，轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公司共收到報(bào)案60298件，預(yù)估賠款13.76億元，目前完成賠付件數(shù)比例已達(dá)到82%，車險(xiǎn)賠付件數(shù)比例超過90%。其中，賠付金額最大的一起財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)報(bào)案為我國(guó)首款熱帶氣旋巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)（巨災(zāi)保險(xiǎn)的一種）——瑞再企商保險(xiǎn)有限公司熱帶氣旋指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品（巨災(zāi)保險(xiǎn)的一種），賠付金額達(dá)3217.5萬元。

　　另外，據(jù)廣東金融監(jiān)管局披露，截至9月末，轄區(qū)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)接到強(qiáng)降雨、臺(tái)風(fēng)相關(guān)報(bào)案9.84萬件，報(bào)損金額超29億元，已賠付9.27萬件，已支付賠款超22億元。其中，巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款超8000萬元。

　　從全國(guó)層面來看，今年以來，巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器作用進(jìn)一步凸顯。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年1月份至8月份，巨災(zāi)保險(xiǎn)共保體為全國(guó)4283萬戶次居民提供了將近9萬億元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　保障面還有待提升

　　盡管巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障面持續(xù)擴(kuò)大，但和自然災(zāi)害導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失相比，巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障面還有待提升。

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司司長(zhǎng)尹江鰲近期表示，今年上半年，全球自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失大概是1200億美元。其中，保險(xiǎn)的賠付大概是600億美元，占比大概是50%，我們國(guó)家保險(xiǎn)賠付占災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失大概10%，還有較大提升空間。

　　除保障缺口較大外，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)目前還存在商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足、產(chǎn)品種類較少、產(chǎn)品保障范圍與額度較小、險(xiǎn)企承保能力不足、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)不足、定價(jià)困難等問題。

　　星圖金融研究院研究員黃大智對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，目前，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)保障存在缺口的主要原因有以下幾點(diǎn)：第一，我國(guó)巨災(zāi)和極端天氣種類繁多，出臺(tái)的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要對(duì)不同類型的巨災(zāi)進(jìn)行設(shè)計(jì)，相對(duì)來說難度較大；第二，巨災(zāi)保險(xiǎn)本身保障的是極低概率事件，個(gè)人的投保意愿很低，也導(dǎo)致覆蓋度相對(duì)較低；第三，保險(xiǎn)產(chǎn)品需要精算數(shù)據(jù)，而巨災(zāi)保險(xiǎn)盡管有精算模型，但本身需要?dú)庀?、人口、地質(zhì)、工業(yè)等各方面綜合數(shù)據(jù)，對(duì)于險(xiǎn)企而言，構(gòu)建精算模型難度較大。在實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)搜集難度高、精算模型難以構(gòu)建的情況下，險(xiǎn)企難以預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，承保意愿也就相對(duì)較低。

　　面對(duì)上述難題，我國(guó)加快推進(jìn)并完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)，并指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)主動(dòng)作為，積極發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)。今年以來，河北、湖北在全省落地了全災(zāi)種廣覆蓋長(zhǎng)周期的綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，廣東則探索開展了指數(shù)型的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　同時(shí)，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)持續(xù)完善。6月份，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤在2024陸家嘴論壇上表示，將推動(dòng)健全多方參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系。在9月份發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》中，提到了“豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)保障形式”。

　　展望未來，王國(guó)軍表示，中國(guó)地大物博，風(fēng)險(xiǎn)單位眾多，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。未來，巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展需要頂層設(shè)計(jì)、政策推動(dòng)和技術(shù)革新，其中關(guān)鍵在于政策推動(dòng)。