界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦

界面新聞編輯 | 王姝

　　自長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)）啟動(dòng)試點(diǎn)工作以來(lái)，至今已滿八年。

　　這項(xiàng)被稱為“社保第六險(xiǎn)”的制度，已在全國(guó)49 個(gè)試點(diǎn)城市推進(jìn)，并有望在今年于全國(guó)正式鋪開(kāi)。自2016年正式試點(diǎn)至今，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度已經(jīng)覆蓋49個(gè)城市、約1.8億人，累計(jì)惠及260萬(wàn)人，減負(fù)超800億元。

　　不過(guò)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)走向全國(guó)仍有籌資和服務(wù)體系待完善兩大“攔路虎”。

　　長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)八年減負(fù)800億元

　　在南京江北新區(qū)安平護(hù)理院，93歲高齡的余老先生患有帕金森和阿爾茲海默癥，已有多年生活不能自理。2023年5月19日，老人住進(jìn)護(hù)理院并得到專業(yè)護(hù)理。

　　余老先生的兒子算了一筆賬：原來(lái)在家請(qǐng)保姆24小時(shí)護(hù)理，每月費(fèi)用6800元。按照南京地區(qū)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)待遇標(biāo)準(zhǔn)，入住機(jī)構(gòu)享受機(jī)構(gòu)照護(hù)，自費(fèi)部分為5000元，費(fèi)用負(fù)擔(dān)比原先有所減少。

　　2022年，我國(guó)65歲及以上老年人首次突破2億人，占總?cè)丝诘?4.9%，按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入深度老齡化社會(huì)。從第七次人口普查數(shù)據(jù)看，全國(guó)80歲及以上高齡老人達(dá)到了3580萬(wàn)人，90歲及以上超高齡老人接近460萬(wàn)人。

　　老年人是長(zhǎng)期失能風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)群體，一些發(fā)達(dá)國(guó)家（例如德國(guó)）的數(shù)據(jù)顯示，65歲及以上老年人的長(zhǎng)期失能率超過(guò)20%，80歲及以上老年人的這一比率超過(guò)40%，90歲及以上達(dá)到了70%。

　　據(jù)相關(guān)預(yù)測(cè)，老年護(hù)理費(fèi)用總額將從2020年的5703億元增長(zhǎng)到2050年的54668億元，無(wú)論是失能老人數(shù)量還是護(hù)理費(fèi)用均呈現(xiàn)加速增長(zhǎng)趨勢(shì)。在這一背景下，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)成為養(yǎng)老領(lǐng)域的“必修課”。

　　長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的籌資主要采用“醫(yī)保資金+自繳費(fèi)用+財(cái)政補(bǔ)貼”模式。而2020年國(guó)家醫(yī)療保障局會(huì)同財(cái)政部印發(fā)的《關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》曾明確要求，籌資以單位和個(gè)人繳費(fèi)為主，單位和個(gè)人繳費(fèi)原則上按同比例分擔(dān)。起步階段單位繳費(fèi)從醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)中劃出，個(gè)人繳費(fèi)由個(gè)人賬戶代扣。

　　不同地區(qū)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入狀況，制定了差異化的繳費(fèi)金額和比例。以南京為例， 60周歲以上每人年籌資100元，其中個(gè)人承擔(dān)40元；60周歲以下每人年籌資60元，個(gè)人承擔(dān)20元；財(cái)政全額補(bǔ)助人員個(gè)人不出資。

　　北京石景山區(qū)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的籌資標(biāo)準(zhǔn)為每人每年180元。其中，個(gè)人繳費(fèi)90元，單位繳費(fèi)或政府繳費(fèi)90元。

　　在服務(wù)端，各地也有不同。

　　中國(guó)人壽壽險(xiǎn)泰州分公司長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理中心相關(guān)人士介紹，因年老、疾病、傷殘等原因?qū)е率軡M6個(gè)月以上可以提出申請(qǐng)，然后由專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)失能等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，“重度失能者”可享受長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)政策。

　　根據(jù)照護(hù)服務(wù)的類型不同，補(bǔ)貼各不相同：選擇入住長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金按80元/人·天的標(biāo)準(zhǔn)支付給醫(yī)療機(jī)構(gòu)，同時(shí)醫(yī)保基金給予20元/人·天的醫(yī)療補(bǔ)助；選擇入住長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)定點(diǎn)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、殘疾人托養(yǎng)機(jī)構(gòu)的，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金按60元/人·天的標(biāo)準(zhǔn)支付給服務(wù)機(jī)構(gòu)；選擇居家接受定點(diǎn)照護(hù)機(jī)構(gòu)提供上門(mén)照護(hù)服務(wù)的，由長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金按照40元/人·天標(biāo)準(zhǔn)支付定點(diǎn)照護(hù)機(jī)構(gòu)。

　　石景山區(qū)則主要有居家護(hù)理、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理及養(yǎng)老機(jī)構(gòu)上門(mén)護(hù)理3種方式，總體待遇保障水平每月近3000元。

　　據(jù)新華社報(bào)道，自2016年正式試點(diǎn)至今，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度已經(jīng)覆蓋49個(gè)城市、約1.8億人，累計(jì)惠及260萬(wàn)人，為群眾減負(fù)超800億元。

　　走向全國(guó)還有哪些“痛點(diǎn)”？

　　隨著老齡化的加速和長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)的逐步推進(jìn)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的地位日益凸顯。

　　自2019年起，發(fā)展長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)已多次寫(xiě)入政府工作報(bào)告。2019年政府工作報(bào)告指出“擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)”，2021年到2023年政府工作報(bào)告連續(xù)三年提及“穩(wěn)步推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)”。

　　2024年政府工作報(bào)告去掉了“試點(diǎn)”二字，指出“推進(jìn)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度”。浙江、江蘇、重慶、天津、吉林、山東等省政府工作報(bào)告均提及“推進(jìn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度”。其中，浙江省政府工作報(bào)告明確提出，將全面推行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，2024年新增參保人數(shù)2000萬(wàn)人以上。

　　1月7日，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化養(yǎng)老服務(wù)改革發(fā)展的意見(jiàn)》，其中，特別提到加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，推廣包含長(zhǎng)期護(hù)理責(zé)任、健康管理的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

　　不過(guò)在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)即將走向全國(guó)之際，也有不少問(wèn)題待解。

　　首先是籌資問(wèn)題。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格向界面新聞指出，對(duì)于城鎮(zhèn)職工而言，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)作為“第六險(xiǎn)”可以一并代扣代繳，籌資問(wèn)題不大。但對(duì)于城鄉(xiāng)居民而言，本身醫(yī)保為自愿參與，近年醫(yī)保的漲費(fèi)使得一些人已經(jīng)不愿意參與醫(yī)保，更何況又多了一筆“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”開(kāi)支，尤其是農(nóng)村地區(qū)繳費(fèi)意愿更低。

　　南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)亦指出，目前試點(diǎn)地區(qū)絕大部分的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)籌資都來(lái)自醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃轉(zhuǎn)，在醫(yī)療保險(xiǎn)基金運(yùn)行壓力逐步增大的背景下，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金面臨不可持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。由于專業(yè)化護(hù)理人員供給不足，許多家庭不得不依賴親情照護(hù)。

　　第二個(gè)為護(hù)理體系問(wèn)題?！伴L(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)第一批試點(diǎn)地區(qū)已經(jīng)發(fā)展了8年，第二批也有四五年的發(fā)展歷史，形成了當(dāng)?shù)氐姆?wù)支持體系。如果在全國(guó)推開(kāi)，那么其他地方的評(píng)估和服務(wù)體系建設(shè)尚需時(shí)日?！饼埜癖硎尽?/p>

　　目前護(hù)理隊(duì)伍的參差不齊也制約著長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展。根據(jù)復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)應(yīng)用創(chuàng)新研究院、復(fù)旦大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院以及中國(guó)太保壽險(xiǎn)聯(lián)合發(fā)布的《全國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)運(yùn)行模式與體系機(jī)制比較研究白皮書(shū)》，當(dāng)前，按照每3名失能人員配備1名護(hù)理人員計(jì)算，我國(guó)目前需要護(hù)理人員超過(guò)1000萬(wàn)人。而目前全國(guó)49個(gè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市的護(hù)理人員僅有30余萬(wàn)人。特別是在農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)，護(hù)理服務(wù)人員的供需矛盾尤為明顯。

　　另外，《2024養(yǎng)老護(hù)理員職業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查研究報(bào)告》顯示，初中學(xué)歷的養(yǎng)老護(hù)理員占比過(guò)半數(shù)，為56.13%。從業(yè)人員年齡偏大、綜合素質(zhì)偏低，制約著整個(gè)行業(yè)的服務(wù)能力。

　　部分不法分子利用長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的漏洞“薅羊毛”的現(xiàn)象亦不時(shí)發(fā)生。

　　根據(jù)上海高院披露，2020年5月至2021年11月，許某某在上海某護(hù)理站任職護(hù)理員期間，分別與三位長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)參保人的家屬周某某和陳某串通，虛構(gòu)提供護(hù)理服務(wù)的事實(shí)，通過(guò)虛擬軟件打卡、因工時(shí)已達(dá)上限，將三位老人的工單先后掛在其他多名護(hù)理員名下、在服務(wù)確認(rèn)單上仿冒他人簽名等方式，使用老人醫(yī)?？ㄟM(jìn)行支付結(jié)算，使護(hù)理站產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而處分了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)費(fèi)用，三人共同騙取長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金共計(jì)4.8萬(wàn)余元。

　　除了串通護(hù)理站騙取長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金，有長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦人士向界面新聞透露，有許多失能老人的家屬直接從醫(yī)保部門(mén)領(lǐng)取現(xiàn)金作為自己的生活補(bǔ)貼，而非用于失能老人的照護(hù)。這樣既加劇了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金的消耗，又沒(méi)有為社會(huì)的護(hù)理力量積累帶來(lái)助益。

　　為防止相關(guān)情況發(fā)生，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)也在努力。中國(guó)人壽壽險(xiǎn)昆明分公司長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)工作人員表示，一方面是對(duì)參保人進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)定，另一方面加強(qiáng)對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

　　“有一部分參保人，當(dāng)時(shí)申請(qǐng)的時(shí)候身體狀況不好，經(jīng)過(guò)治療康復(fù)后需要重新進(jìn)行評(píng)定。圍繞真實(shí)性、完整性，對(duì)目前56家定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)情況等進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)巡查，對(duì)護(hù)理人員進(jìn)行實(shí)名制管理，定期審核機(jī)構(gòu)提交的護(hù)理員證照?！痹撊耸拷榻B。

　　我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的大面積落地在即，不僅需要醫(yī)保的扶持，也需要市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用。龍格預(yù)計(jì)，未來(lái)或?qū)⑿纬苫鹃L(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)、社商融合的普惠型長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)和純商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)共同構(gòu)成的多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障體系。

　　他山之石

　　在社會(huì)保障領(lǐng)域，有“遠(yuǎn)學(xué)德國(guó)近學(xué)日本”之說(shuō)。國(guó)際上目前有四種較為成熟的模式：長(zhǎng)期護(hù)理津貼模式、長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)模式、長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)模式以及社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)支付模式。

　　長(zhǎng)期護(hù)理津貼模式適用于瑞典等福利制度較好的國(guó)家，政府是長(zhǎng)期護(hù)理的主辦和經(jīng)營(yíng)主體，長(zhǎng)期護(hù)理所需的經(jīng)費(fèi)由公共財(cái)政支出和稅收的形式籌資，需要強(qiáng)大的財(cái)政支持。

　　以美國(guó)為代表的長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)模式則依靠保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)需求設(shè)計(jì)多樣化的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，提供個(gè)性化的保障方案。

　　德、日的模式，均是以社會(huì)長(zhǎng)期照料保險(xiǎn)為依托，實(shí)施雙軌。

　　作為世界老齡化最嚴(yán)重的國(guó)家之一，日本于2000年4月1日正式實(shí)施長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)（介護(hù)險(xiǎn)）制度，并采取強(qiáng)制性措施，40歲以上的公民均須參加。

　　總體上日本長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)籌資模式是現(xiàn)收現(xiàn)付制，國(guó)家財(cái)政與地方財(cái)政共同負(fù)擔(dān)保費(fèi)的50%，其余由單位和個(gè)人共同繳納。照護(hù)費(fèi)用發(fā)生時(shí)，失能者承擔(dān)10%，剩下90%由介護(hù)保險(xiǎn)和國(guó)家財(cái)政分?jǐn)偂?/p>

　　德國(guó)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)籌資主要來(lái)源于社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用，國(guó)家財(cái)政不介入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的待遇給付。保險(xiǎn)費(fèi)率由雇員和雇主各承擔(dān)一半，隨同健康保險(xiǎn)保費(fèi)一并繳納。18歲及以上的人員都要參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，并且采取社會(huì)保險(xiǎn)模式，具有強(qiáng)制性參保要求。

　　對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)博士梁瑞向界面新聞表示，我國(guó)可以借鑒德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，建立“法定長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)+商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”的多層次護(hù)理模式，滿足不同人群的需求。

　　德國(guó)的籌資方式更為多元，采用差別性和動(dòng)態(tài)性籌資原則，很好地保障了社會(huì)不同階層、不同職業(yè)以及各種特殊弱勢(shì)群體的利益。梁瑞介紹，對(duì)于低收入人群，參與了醫(yī)保后強(qiáng)制參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，且雇主承擔(dān)更高費(fèi)用；如果是高收入人群則可以選擇是否參加，如果不參加則需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

　　另外，梁瑞認(rèn)為美國(guó)的團(tuán)險(xiǎn)模式也值得參考，“團(tuán)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本比較低，保險(xiǎn)費(fèi)率也比較低，適合中國(guó)國(guó)情。另外，美國(guó)的養(yǎng)老服務(wù)供給相對(duì)豐富，這也是得益于美國(guó)允許不同的主體進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，拓展了供給能力?！?/p>

　　“無(wú)論是哪個(gè)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，都表明多層次的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是一個(gè)方向，商業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)發(fā)揮相應(yīng)的作用?！绷喝鸨硎尽?/p>