來源：中國經(jīng)營報

　　本報記者 慈玉鵬 北京報道

　　近期，部分銀行交易限額再收緊。多家銀行公開表示，為貫徹落實(shí)國家關(guān)于加強(qiáng)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪的工作部署，將結(jié)合客戶交易情況，調(diào)整相關(guān)賬戶交易限額。有銀行將部分“睡眠客戶”單日交易限額由50萬元以上下調(diào)至2000元。

　　《中國經(jīng)營報》記者了解到，當(dāng)前多家銀行收緊手機(jī)銀行交易限額，一是加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，為用戶資金安全提供保障；二是響應(yīng)監(jiān)管部門要求，加強(qiáng)反洗錢監(jiān)管。2025年1月1日，新修訂的《中華人民共和國反洗錢法》（俗稱新《反洗錢法》）正式實(shí)施。為進(jìn)一步推動反洗錢、反詐騙，金融監(jiān)管需增強(qiáng)反洗錢技術(shù)手段與能力、加強(qiáng)國際合作與交流、加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作；而金融機(jī)構(gòu)則需進(jìn)一步健全內(nèi)部控制體系、加強(qiáng)交易監(jiān)測與分析能力。

　　交易限額再收緊

　　近日，某農(nóng)商行在官微發(fā)文稱，對于近一年無交易且單日限額大于50萬元的該行簽約個人手機(jī)銀行客戶，于2025年1月20日開展手機(jī)銀行單日限額調(diào)整工作。具體調(diào)整為，上述客戶的手機(jī)銀行單筆交易限額和單日交易限額調(diào)整為2000元。

　　該農(nóng)商銀行表示，上述客戶如需繼續(xù)使用個人手機(jī)銀行且保持交易額不下調(diào)，可在1月16日前聯(lián)系該行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行使用確認(rèn)。

　　某西北地區(qū)城商行1月10日發(fā)文表示：“根據(jù)賬戶分級分類管理要求，我行結(jié)合您的賬戶使用情況，持續(xù)進(jìn)行保護(hù)性調(diào)整賬戶非柜面渠道限額及筆數(shù)。如調(diào)整后不能滿足您的正常使用，需要提升賬戶交易額度，可通過柜面、客服電話、網(wǎng)點(diǎn)電話、聯(lián)系客戶經(jīng)理等方式申請調(diào)額，我行將依據(jù)您提供的信息與您約定合理交易限額。”

　　另一家國有銀行天津市分行于近日在微信公眾號發(fā)布動態(tài)調(diào)整個人銀行結(jié)算賬戶交易限額的公告。公告指出，將結(jié)合客戶交易情況，動態(tài)調(diào)整相關(guān)賬戶交易限額。如調(diào)整后的交易限額無法滿足需求，客戶可以發(fā)起提額申請。

　　中國銀行（601988.SH）研究院中國金融團(tuán)隊(duì)主管李佩珈表示，當(dāng)前多家銀行下調(diào)手機(jī)銀行交易限額主要與以下因素有關(guān)：一是加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，為用戶資金安全提供保障。近年來，電信詐騙案件頻發(fā)，詐騙手段日益復(fù)雜多樣。“睡眠賬戶” 因長期未使用，容易成為詐騙分子實(shí)施詐騙的目標(biāo)。一旦被不法分子獲取并利用，可能在用戶不知情的情況下進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬之類的操作，給用戶帶來巨大財產(chǎn)損失。通過下調(diào)其手機(jī)銀行交易限額，可在一定程度上遏制詐騙分子的大額轉(zhuǎn)賬行為。二是響應(yīng)監(jiān)管部門要求，加強(qiáng)反洗錢監(jiān)管。

　　2024年11月8日全國人民代表大會修訂通過的《中華人民共和國反洗錢法》已于2025年1月1日開始實(shí)施。根據(jù)要求，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對各類賬戶的管理和風(fēng)險防控。下調(diào)手機(jī)銀行交易限額，有助于銀行更好地監(jiān)控和防范洗錢風(fēng)險，避免因賬戶管理不善而面臨監(jiān)管處罰。

　　蘇商銀行高級研究員杜娟表示，從具體操作上看，新《反洗錢法》進(jìn)一步細(xì)化了銀行的反洗錢義務(wù)。一是對銀行客戶盡職調(diào)查提出更高要求，細(xì)化履職義務(wù)、強(qiáng)調(diào)銀行開展客戶盡職調(diào)查的主要情形、延長客戶身份資料和交易記錄的保存期限等；二是新增反洗錢內(nèi)部控制制度和洗錢風(fēng)險定期評估制度；三是賦權(quán)金融機(jī)構(gòu)建立洗錢風(fēng)險管理措施，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險管控措施的合理性要求，例如“對存在洗錢高風(fēng)險情形的，必要時可以采取限制交易方式、金額或者頻次，限制業(yè)務(wù)類型，拒絕辦理業(yè)務(wù)，終止業(yè)務(wù)關(guān)系等洗錢風(fēng)險管理措施”；四是新增對于“新技術(shù)”“新產(chǎn)品”“新業(yè)務(wù)”帶來的洗錢風(fēng)險評估要求；五是細(xì)化大額交易報告和可疑交易報告要求；六是要求根據(jù)需要建立相關(guān)信息系統(tǒng)，強(qiáng)調(diào)技術(shù)在反洗錢管理層面的應(yīng)用；七是提高了對金融機(jī)構(gòu)相關(guān)違法行為的處罰力度，增加了違法違規(guī)的類型、提高了對董監(jiān)高和其他直接責(zé)任人員的罰款上限。

　　上海大學(xué)科技金融研究所高級研究員陸岷峰告訴記者，新《反洗錢法》的實(shí)施對銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，不僅強(qiáng)化了銀行的社會責(zé)任，還推動了業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化與升級。在短期內(nèi)，銀行須應(yīng)對合規(guī)成本上升、客戶體驗(yàn)調(diào)整等挑戰(zhàn)，但從長遠(yuǎn)來看，這一法規(guī)為金融體系的穩(wěn)定與健康發(fā)展奠定了重要基礎(chǔ)。具體而言，新《反洗錢法》帶來了以下影響：首先，賬戶管理更加嚴(yán)格。銀行需清理“睡眠賬戶”和低活躍賬戶，并通過下調(diào)手機(jī)銀行交易限額措施降低賬戶被不法分子利用的風(fēng)險，這在提升安全性的同時優(yōu)化了資源配置。其次，客戶身份核驗(yàn)要求升級。銀行須加強(qiáng)開戶流程中的多維度身份驗(yàn)證與動態(tài)監(jiān)控，盡管增加了合規(guī)成本，但有效防范了虛假開戶與身份盜用行為，提升了金融體系的安全性。此外，交易監(jiān)控力度顯著加大。

　　反洗錢治理力度加大

　　1月，多家中國人民銀行地方分行召開2025年工作會議，提及加大反洗錢治理力度。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，2024年12月份至今，多家銀行、保險等機(jī)構(gòu)因反洗錢不力及其他原因被處罰。例如，2024年12月公示廣東省7家農(nóng)商行因違反反洗錢業(yè)務(wù)管理規(guī)定及其他原因被處以罰款。

　　如何進(jìn)一步做好反洗錢工作？從金融監(jiān)管的角度，李佩珈建議，首先需要增強(qiáng)反洗錢技術(shù)手段與能力。新技術(shù)的快速發(fā)展使洗錢手段更加復(fù)雜多樣。虛擬貨幣、移動支付、跨境電商等新興金融領(lǐng)域具有交易便捷、匿名性強(qiáng)等特點(diǎn)，容易被洗錢分子利用，給反洗錢工作帶來新的挑戰(zhàn)，需要金融監(jiān)管部門提升自身的技術(shù)水平和監(jiān)管能力，并指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)完成。其次需要國際合作與交流。在全球化背景下，洗錢活動往往具有跨境、跨地區(qū)的特點(diǎn)，需要加強(qiáng)國際間的反洗錢合作與交流。我國與一些國家和地區(qū)的合作中，還存在信息共享障礙、法律制度差異、執(zhí)行打擊難度大等問題，影響了跨境洗錢案件的查處和防范效果。再次加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作。反洗錢涉及多個監(jiān)管部門，信息共享、聯(lián)合執(zhí)法、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等需要進(jìn)一步加強(qiáng)協(xié)調(diào)與溝通，形成監(jiān)管合力。

　　從銀行角度來看，李佩珈建議，首先要健全內(nèi)部控制體系，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。明確各部門和崗位在反洗錢工作中的職責(zé)和權(quán)限，對開戶、轉(zhuǎn)賬、跨境交易等易被洗錢利用的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行全面梳理和優(yōu)化，將反洗錢要求融入業(yè)務(wù)操作的各個環(huán)節(jié)。例如，對“睡眠賬戶” 可通過下調(diào)其交易限額方式促使部分用戶主動清理或激活賬戶。其次要加強(qiáng)員工培訓(xùn)與教育，強(qiáng)化客戶盡職調(diào)查。通過培訓(xùn)，提高員工的反洗錢意識和合規(guī)意識，使其熟悉反洗錢工作的流程和要求，掌握可疑交易的識別方法和報告程序。嚴(yán)格執(zhí)行 “了解你的客戶” 原則，對客戶的職業(yè)、收入來源、經(jīng)營狀況、交易目的等信息進(jìn)行調(diào)查，以確?？蛻羯矸莸恼鎸?shí)性和合法性。再次要加強(qiáng)交易監(jiān)測與分析，及時報告大額交易和可疑交易。通過設(shè)置交易金額、交易頻率、交易對手等多維度監(jiān)測指標(biāo)，及時發(fā)現(xiàn)異常交易和可疑交易行為，并及時報告大額交易和可疑交易。

　　陸岷峰告訴記者，為構(gòu)建安全、高效、可信賴的金融生態(tài)環(huán)境，需從以下方面進(jìn)一步完善治理措施。一是加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享與跨機(jī)構(gòu)合作，建立全面的數(shù)據(jù)共享平臺，推動跨境支付數(shù)據(jù)的共享與監(jiān)管合作，以高效識別潛在風(fēng)險。二是優(yōu)化金融監(jiān)管技術(shù)，利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，提升對可疑資金流動的監(jiān)測和分析能力，從源頭遏制詐騙資金流轉(zhuǎn)。三是應(yīng)提高受害者資金追蹤和凍結(jié)效率，完善銀行間資金異常流動監(jiān)控系統(tǒng)，建立快速反應(yīng)機(jī)制，最大限度減少損失。四是強(qiáng)化新型金融工具監(jiān)管，完善數(shù)字貨幣監(jiān)管框架，規(guī)范虛擬資產(chǎn)交易，防止犯罪分子利用新工具逃避追蹤。五是，公眾金融知識普及亦不可忽視，通過線上線下宣傳提升公眾對詐騙手法和反洗錢操作的認(rèn)知水平，從源頭降低犯罪成功率。六是需加強(qiáng)金融信息安全與隱私保護(hù)，嚴(yán)格懲治金融機(jī)構(gòu)未盡保密義務(wù)的行為，督促其履行合規(guī)責(zé)任，構(gòu)建堅(jiān)實(shí)的防控體系?！斑@些措施的綜合實(shí)施，將有力遏制洗錢與電信詐騙行為，切實(shí)維護(hù)金融系統(tǒng)安全與公眾利益?！?/p>