[ 15日以來(lái)，全國(guó)各地不少居民陸續(xù)收到了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開通成功的銀行短信。記者以客戶身份致電多家銀行，綜合相關(guān)工作人員說(shuō)法，個(gè)人養(yǎng)老金一般不會(huì)無(wú)緣無(wú)故出現(xiàn)“被開戶”，自動(dòng)“被開戶”主要有兩種可能情況：一是前期預(yù)約過(guò)，二是單位集體開戶。也有工作人員表示，若排除上述兩種情況或無(wú)法明確具體原因，可聯(lián)系銀行登記反饋以進(jìn)一步核實(shí)。 ]

　　“人在家中坐，被莫名其妙開了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶?！彪S著12月15日個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國(guó)全面實(shí)施，除了各大銀行拋出的誘人紅包，社交媒體上的“吐槽”也多了起來(lái)。

　　據(jù)第一財(cái)經(jīng)了解，15日以來(lái)，全國(guó)各地不少居民陸續(xù)收到了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開通成功的銀行短信。不過(guò)，很多網(wǎng)友反映，自己是在毫不知情的情況下“被開戶”，收到短信時(shí)很意外。部分網(wǎng)友也因此展開了對(duì)相應(yīng)銀行的“聲討”，涉及興業(yè)銀行、中國(guó)銀行等多家銀行。

　　實(shí)際情況如何？記者以客戶身份致電多家銀行，綜合相關(guān)工作人員說(shuō)法，個(gè)人養(yǎng)老金一般不會(huì)無(wú)緣無(wú)故出現(xiàn)“被開戶”，自動(dòng)“被開戶”主要有兩種可能情況：一是前期預(yù)約過(guò)，二是單位集體開戶。也有工作人員表示，若排除上述兩種情況或無(wú)法明確具體原因，可聯(lián)系銀行登記反饋以進(jìn)一步核實(shí)。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，從此類事件中可以看到，機(jī)構(gòu)在持續(xù)加強(qiáng)客戶信息保護(hù)的同時(shí)，還要加強(qiáng)客戶宣教工作，僅靠“發(fā)紅包”難以完成個(gè)人養(yǎng)老金制度推進(jìn)的KPI。

　　個(gè)人養(yǎng)老金“被開戶”

　　“尊敬的客戶，您已成功開立××銀行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶……”最近，面對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開戶成功的通知短信，不少網(wǎng)友不淡定了：“沒(méi)有這個(gè)銀行的卡，也沒(méi)有辦過(guò)業(yè)務(wù)，莫名其妙地開戶了，還不能線上注銷?！?/p>

　　在短信中，多家銀行提到了客戶的過(guò)往預(yù)約情況，部分還準(zhǔn)確提及了預(yù)約開戶的時(shí)間，但很多網(wǎng)友表示，時(shí)間太久自己并不記得預(yù)約過(guò)；也有銀行在短信中告知客戶具體的開戶網(wǎng)點(diǎn)，有網(wǎng)友表示開戶網(wǎng)點(diǎn)與自己“距離十萬(wàn)八千里”，個(gè)別網(wǎng)友甚至表示從未去過(guò)開戶網(wǎng)點(diǎn)所在城市。

　　根據(jù)2022年原銀保監(jiān)會(huì)（現(xiàn)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局）披露信息，首批可以開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的銀行包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行。綜合來(lái)看，上述“吐槽”“投訴”等涉及多家銀行，既有國(guó)有大行也有股份行，主要包括中國(guó)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等。

　　根據(jù)《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶參照個(gè)人人民幣銀行結(jié)算賬戶項(xiàng)下Ⅱ類戶管理。北京雋永律師事務(wù)所主任律師張敬輝對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》等規(guī)定，對(duì)于Ⅱ類賬戶，當(dāng)事人本人可以遠(yuǎn)程辦理，但銀行無(wú)權(quán)在未經(jīng)本人同意的情況下直接為其辦理。

　　銀行怎么說(shuō)

　　對(duì)于上述情況，記者以客戶身份咨詢多家銀行。中國(guó)銀行客服人員表示，上述“被開戶”情況主要可能存在兩種原因，一是前期參加過(guò)該行的預(yù)約活動(dòng)，填寫了相關(guān)信息進(jìn)行預(yù)約申請(qǐng)；二是以單位形式集體參與個(gè)人養(yǎng)老金，比如，可能有相應(yīng)工作人員上門統(tǒng)一做過(guò)預(yù)約登記。

　　該客服人員稱，近期的確有客戶反映上述問(wèn)題，但基本都是有記錄可循，多數(shù)屬于上述兩種情況。如果需要進(jìn)一步確定具體情況，客戶聯(lián)系該行進(jìn)行登記反饋，需要提供的信息包括身份證信息、收到的開戶短信等。

　　還有多家銀行的客服人員給出了類似說(shuō)法。建設(shè)銀行客服人員表示，隨著12月15日起個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國(guó)推行，該行正在對(duì)前期預(yù)約客戶進(jìn)行“轉(zhuǎn)正”，一般接到開戶成功短信通知的都是前期申請(qǐng)過(guò)的，不會(huì)莫名其妙（給客戶）開戶。

　　興業(yè)銀行客服人員也表示，一般不會(huì)出現(xiàn)客戶不知情情況下“被開戶”的情況，客戶如果有相關(guān)疑問(wèn)可以向銀行登記反饋，工作人員會(huì)將信息轉(zhuǎn)后臺(tái)進(jìn)一步核實(shí)，并在3~6個(gè)工作日回復(fù)結(jié)果。

　　另?yè)?jù)興業(yè)銀行17日晚間對(duì)第一財(cái)經(jīng)的獨(dú)家回應(yīng)，該行在辦理個(gè)人養(yǎng)老金開戶過(guò)程中嚴(yán)格遵循賬戶實(shí)名制、個(gè)人信息保護(hù)法等法律法規(guī)。該行在辦理預(yù)約開戶過(guò)程中，客戶本人需提供個(gè)人身份信息，興業(yè)銀行采取公安聯(lián)網(wǎng)核查、手機(jī)實(shí)名認(rèn)證、短信驗(yàn)證等多種手段進(jìn)行校驗(yàn)，以防客戶在不知情情況下辦理業(yè)務(wù)或被他人代辦。

　　此前有大行養(yǎng)老金部門負(fù)責(zé)人告訴第一財(cái)經(jīng)，隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度官宣全國(guó)推行，銀行的主要挑戰(zhàn)也即重點(diǎn)工作，就是將前期的預(yù)約客戶賬戶批量順利“轉(zhuǎn)正”。對(duì)于預(yù)約情況，多家銀行工作人員均表示可在手機(jī)銀行App進(jìn)行查詢，相應(yīng)界面會(huì)顯示預(yù)約時(shí)間，部分也有客戶經(jīng)理等信息。

　　“轉(zhuǎn)正”工作量大，也與各銀行前期準(zhǔn)備和營(yíng)銷時(shí)間較長(zhǎng)有關(guān)。從預(yù)約時(shí)間來(lái)看，中國(guó)銀行自2023年7月起開放了除36個(gè)試點(diǎn)城市（地區(qū)）以外的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶預(yù)約；興業(yè)銀行客服人員表示無(wú)法確認(rèn)全國(guó)開放預(yù)約的準(zhǔn)確時(shí)間，不過(guò)有該行客戶表示自己曾在去年年底預(yù)約。

　　預(yù)約從何處溯源

　　不過(guò)，大部分網(wǎng)友的說(shuō)法與銀行給出的解釋并不一致。部分網(wǎng)友對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，如果銀行的確沒(méi)有違規(guī)操作，那最有力的解釋可能是銀行營(yíng)銷活動(dòng)中為了“薅羊毛”、幫朋友完成任務(wù)、手機(jī)界面誤點(diǎn)等作出過(guò)預(yù)約申請(qǐng)，但時(shí)間太久很難記清。

　　這些“被開戶人”中，有些的確在手機(jī)端查到了準(zhǔn)確的預(yù)約開戶記錄，但時(shí)間、參保地等信息與記憶不符；有些則表示從未下載過(guò)開戶行的手機(jī)App，收到短信后很快就去網(wǎng)點(diǎn)注銷了賬戶。

　　在賬戶開通短信中，部分銀行還明確提到了客戶的預(yù)約開戶時(shí)間和渠道（比如手機(jī)銀行）。不過(guò)，興業(yè)銀行客服人員提示，部分客戶的預(yù)約渠道不一定是銀行的手機(jī)銀行App或者柜臺(tái)，該行可預(yù)約開戶的渠道還有京東、支付寶等第三方渠道。

　　據(jù)第一財(cái)經(jīng)此前了解，在個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施前，京東、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與銀行等機(jī)構(gòu)展開了較長(zhǎng)時(shí)間的對(duì)接準(zhǔn)備，也推出了相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)。目前在第三方投訴平臺(tái) 【下載黑貓投訴客戶端】上，關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的投訴內(nèi)容也涉及此類平臺(tái)，包括未經(jīng)授權(quán)開戶、誘導(dǎo)開戶、誘導(dǎo)繳存資金等。

　　支付寶最新頁(yè)面顯示，通過(guò)該平臺(tái)可開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的銀行有12家，包括：招商銀行、交通銀行、中國(guó)銀行、工商銀行、光大銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行。京東金融目前支持開戶的銀行有7家：廣發(fā)銀行、交通銀行、中國(guó)銀行、華夏銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行。不同平臺(tái)、不同銀行開戶“福利”略有差異。

　　一般情況下，個(gè)人養(yǎng)老金開戶的必須材料包括身份證信息等，必要流程則包括綁定一張Ⅰ類銀行卡（可為他行卡）、人臉識(shí)別等，并不一定需要在開戶行持卡。

　　根據(jù)央行2018年發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，個(gè)人通過(guò)采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠驗(yàn)證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)，如綁定本人本銀行Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶或者信用卡賬戶開立的，且確認(rèn)個(gè)人身份資料或信息未發(fā)生變化的，開立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)無(wú)需個(gè)人填寫身份信息、出示身份證件等。

　　銀行為已經(jīng)本銀行面對(duì)面核實(shí)身份且留存有效身份證件復(fù)印件、影印件或者影像等資料的個(gè)人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)，如個(gè)人身份證件未發(fā)生變化的，可復(fù)用已有留存資料，不需重復(fù)留存身份證件復(fù)印件、影印件或者影像等。

　　不過(guò)，張敬輝也強(qiáng)調(diào)，如果銀行是利用客戶過(guò)往辦理其他業(yè)務(wù)時(shí)所留信息“擅自”為客戶開立Ⅱ類戶，則是明顯侵犯?jìng)€(gè)人信息，根據(jù)《個(gè)人信息保護(hù)法》，在未經(jīng)本人同意的情況下出售、傳輸、使用個(gè)人信息都是違法，甚至是犯罪行為。未經(jīng)客戶同意向賬戶內(nèi)存錢，則是侵犯了居民對(duì)自己賬戶的管理權(quán)。

　　開戶容易銷戶難

　　記者咨詢多家銀行，多數(shù)表示個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶銷戶需要開戶人到相應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理，只有個(gè)別銀行支持線上銷戶。

　　“開通都沒(méi)經(jīng)過(guò)我們同意私自開通，注銷就得自己拿著身份證去網(wǎng)點(diǎn)銷戶。”不少網(wǎng)友在社交媒體上“吐槽”。在投訴平臺(tái)上，這樣的投訴也隨著“被開戶”情況增多而增加。

　　對(duì)于部分網(wǎng)友反映的開戶網(wǎng)點(diǎn)與自己距離較遠(yuǎn)等問(wèn)題，有銀行客服人員表示，暫時(shí)無(wú)法確認(rèn)開戶網(wǎng)點(diǎn)的分配規(guī)則，有可能是客戶參加預(yù)約活動(dòng)的支行或持卡支行，也可能是客戶所填個(gè)人信息的就近支行。

　　綜合多家銀行工作人員介紹，目前銷戶流程主要分三種情形：第一，賬戶內(nèi)未繳存資金，客戶可根據(jù)銀行要求通過(guò)線上或柜臺(tái)辦理銷戶；第二，賬戶內(nèi)繳存資金且未超過(guò)5天，客戶可將資金作為誤繳資金取出，并進(jìn)行銷戶；第三，賬戶內(nèi)繳存資金且超過(guò)5天，客戶短期內(nèi)無(wú)法銷戶，只能待符合個(gè)人養(yǎng)老金提取條件后提取資金并銷戶。不過(guò)，第三類情況下，客戶可以選擇更換開戶銀行并將資金轉(zhuǎn)存，一般也需要到銀行柜臺(tái)辦理。

　　事實(shí)上，此類“被開戶”情況在前期個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)過(guò)程中也曾出現(xiàn)，具體原因各異。有機(jī)構(gòu)人士表示，此類事件背后，除了一直備受關(guān)注的用戶信息保護(hù)和使用合規(guī)問(wèn)題，制度推進(jìn)過(guò)程中的“割裂”現(xiàn)象同樣值得關(guān)注，這一方面與機(jī)構(gòu)展業(yè)過(guò)度追求KPI，重“紅包”、輕“宣教”，忽略業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)意義有關(guān)；另一方面也與大部分居民對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度認(rèn)知不夠、動(dòng)力不足有關(guān)。